Το peer to peer lending (P2P) είναι μια σχετικά νέα χρηματοοικονομική καινοτομία που έχει αποκτήσει δημοτικότητα τα τελευταία χρόνια.
Πρόκειται για μια μέθοδο δανεισμού και δανειοδότησης χρημάτων απευθείας μεταξύ ιδιωτών, χωρίς τη συμμετοχή παραδοσιακών χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων όπως οι τράπεζες ή οι πιστωτικές ενώσεις.
Το peer to peer lending ή αλλιώς P2P διευκολύνεται συχνά από διαδικτυακές πλατφόρμες που φέρνουν σε επαφή ενδιαφερόμενους με δανειολήπτες και έχει τη δυνατότητα να προσφέρει οφέλη και για τα δύο μέρη.
Σε αυτό το άρθρο, θα διερευνήσουμε τι είναι ο δανεισμός peer-to-peer, πώς λειτουργεί, τα οφέλη και τους κινδύνους του, καθώς και ορισμένες δημοφιλείς πλατφόρμες peer to peer lending.
Τι είναι to peer to peer lending;
Το peer to peer lending είναι ένας τύπος δανεισμού που περιλαμβάνει το δανεισμό χρημάτων από μεμονωμένους επενδυτές και όχι από ένα παραδοσιακό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.
To peer to peer lending είναι επίσης γνωστό ως κοινωνικός δανεισμός ή δανεισμός πλήθους. Στον δανεισμό P2P, οι δανειολήπτες μπορούν να υποβάλουν αίτηση για δάνεια μέσω διαδικτύου και να λάβουν χρηματοδότηση από μια ομάδα επενδυτών που ενδιαφέρονται να δανείσουν τα χρήματά τους για να κερδίσουν απόδοση από την επένδυσή τους.
Το μοντέλο δανεισμού P2P παρέχει μια εναλλακτική πηγή χρηματοδότησης για δανειολήπτες που μπορεί να μην πληρούν τις προϋποθέσεις για παραδοσιακά δάνεια από τράπεζες ή πιστωτικά ιδρύματα.
Για παράδειγμα, οι δανειολήπτες με χαμηλή βαθμολογία πιστοληπτικής ικανότητας μπορεί να δυσκολευτούν να λάβουν δάνειο από έναν παραδοσιακό δανειστή.
Ο δανεισμός P2P επιτρέπει σε αυτούς τους δανειολήπτες να έχουν πρόσβαση σε κεφάλαια από μια ομάδα μεμονωμένων επενδυτών που είναι πρόθυμοι να αναλάβουν τον κίνδυνο που συνδέεται με το δανεισμό χρημάτων σε αυτούς τους δανειολήπτες.
Πώς λειτουργεί το peer to peer lending;
Οι πλατφόρμες peer to peer lending λειτουργούν ως μεσάζοντες μεταξύ δανειοληπτών και επενδυτών.
Οι πλατφόρμες συνήθως απαιτούν από τους δανειολήπτες να υποβάλουν μια ηλεκτρονική αίτηση, η οποία περιλαμβάνει πληροφορίες σχετικά με την πιστοληπτική τους ικανότητα, το εισόδημά τους και άλλες σχετικές λεπτομέρειες. Στη συνέχεια, η πλατφόρμα αξιολογεί την αίτηση του δανειολήπτη και του αποδίδει μια αξιολόγηση κινδύνου, η οποία καθορίζει το επιτόκιο που θα πληρώσει για το δάνειό του.
Οι επενδυτές μπορούν να περιηγηθούν στον κατάλογο των δανειοληπτών της πλατφόρμας και να επιλέξουν αυτούς στους οποίους θέλουν να επενδύσουν. Μπορούν να επενδύσουν μόλις μερικές εκατοντάδες ευρώ σε κάθε δάνειο και να κατανείμουν τις επενδύσεις τους σε πολλούς δανειολήπτες για να διαφοροποιήσουν το χαρτοφυλάκιό τους. Στη συνέχεια, η πλατφόρμα συγκεντρώνει τις επενδύσεις από πολλούς επενδυτές και παρέχει τα κεφάλαια στον δανειολήπτη.
Ο δανειολήπτης αποπληρώνει το δάνειο, συνήθως σε διάστημα τριών έως πέντε ετών, με τόκο. Η πλατφόρμα εισπράττει τις αποπληρωμές από τον δανειολήπτη και τις διανέμει στους επενδυτές. Η πλατφόρμα χρεώνει επίσης μια αμοιβή για τις υπηρεσίες της, η οποία είναι συνήθως ένα ποσοστό επί του δανειζόμενου ποσού.
Ποια είναι τα οφέλη του peer to peer lending
Το peer to peer lending προσφέρει πολλά οφέλη τόσο για τους δανειολήπτες όσο και για τους επενδυτές.
Οφέλη για τους δανειολήπτες:
Πρόσβαση στη χρηματοδότηση: Οι δανειολήπτες που ενδέχεται να μην πληρούν τις προϋποθέσεις για παραδοσιακά δάνεια από τράπεζες ή πιστωτικά ιδρύματα μπορούν να έχουν πρόσβαση σε κεφάλαια μέσω του δανεισμού P2P.
Χαμηλότερα επιτόκια: Οι πλατφόρμες peer to peer lending προσφέρουν συχνά χαμηλότερα επιτόκια από τους παραδοσιακούς δανειστές, ιδίως για δανειολήπτες με καλή πιστοληπτική ικανότητα.
Ταχύτερη διαδικασία έγκρισης: Οι πλατφόρμες δανεισμού P2P μπορούν να παράσχουν χρηματοδότηση στους δανειολήπτες μέσα σε λίγες ημέρες, σε σύγκριση με τις εβδομάδες ή τους μήνες που μπορεί να χρειαστούν για τη λήψη ενός δανείου από έναν παραδοσιακό δανειστή.
Οφέλη για τους επενδυτές:
Υψηλότερες αποδόσεις: Ο δανεισμός P2P μπορεί να προσφέρει υψηλότερες αποδόσεις από τις παραδοσιακές επενδύσεις, όπως οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου, τα CD ή τα ομόλογα.
Διαφοροποίηση: Οι επενδυτές μπορούν να κατανέμουν τις επενδύσεις τους σε πολλούς δανειολήπτες για να διαφοροποιήσουν το χαρτοφυλάκιό τους και να μειώσουν τον κίνδυνο.
Έλεγχος: Οι επενδυτές μπορούν να επιλέξουν σε ποιους δανειολήπτες θα επενδύσουν και έχουν μεγαλύτερο έλεγχο των επενδύσεών τους από ό,τι τα παραδοσιακά επενδυτικά οχήματα.
Τι κινδύνους έχει το peer to peer lending;
Ενώ ο δανεισμός P2P προσφέρει πολλά οφέλη, υπάρχουν επίσης κάποιοι κίνδυνοι.
Κίνδυνος αθέτησης: Οι δανειολήπτες ενδέχεται να αθετήσουν τα δάνειά τους, γεγονός που θα μπορούσε να οδηγήσει σε ζημία για τους επενδυτές. Ορισμένες πλατφόρμες προσφέρουν ταμεία προστασίας δανείων ή ασφάλιση για τον μετριασμό αυτού του κινδύνου.
Κίνδυνος πλατφόρμας: Οι πλατφόρμες peer to peer lending δεν είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένες όπως οι παραδοσιακές τράπεζες, πράγμα που σημαίνει ότι οι επενδυτές θα μπορούσαν να χάσουν τα χρήματά τους εάν η πλατφόρμα πτωχεύσει.
Κίνδυνος ρύθμισης: Ο δανεισμός P2P είναι ένας σχετικά νέος κλάδος και υπόκειται σε μεταβαλλόμενους κανονισμούς. Οι αλλαγές στους κανονισμούς θα μπορούσαν να επηρεάσουν την κερδοφορία και τη βιωσιμότητα των πλατφορμών P2P.
Περιορισμένη ρευστότητα: Οι επενδύσεις P2P είναι συνήθως μη ρευστοποιήσιμες, πράγμα που σημαίνει ότι οι επενδυτές ενδέχεται να μην μπορούν να πωλήσουν εύκολα τις επενδύσεις τους.
Δημοφιλείς πλατφόρμες peer to peer lending
Υπάρχουν αρκετές πλατφόρμες δανεισμού P2P που λειτουργούν σε διάφορες περιοχές σε όλο τον κόσμο. Ορισμένες από τις πιο δημοφιλείς πλατφόρμες είναι οι εξής:
Prosper: Η Prosper είναι μια άλλη μεγάλη πλατφόρμα δανεισμού P2P στις Ηνωμένες Πολιτείες που προσφέρει προσωπικά δάνεια και δάνεια ενοποίησης χρέους.
Funding Circle: Η Funding Circle είναι μια πλατφόρμα peer to peer lending με έδρα το Ηνωμένο Βασίλειο που ειδικεύεται στα επιχειρηματικά δάνεια. Λειτουργεί στο Ηνωμένο Βασίλειο, τις ΗΠΑ, τη Γερμανία και τις Κάτω Χώρες.
Zopa: Η Zopa είναι μια πλατφόρμα δανεισμού P2P με έδρα το Ηνωμένο Βασίλειο που προσφέρει προσωπικά δάνεια και χρηματοδότηση αυτοκινήτων. Είναι μία από τις παλαιότερες πλατφόρμες δανεισμού P2P και λειτουργεί από το 2005.
Mintos: Η Mintos είναι μια πλατφόρμα δανεισμού P2P με έδρα τη Λετονία που προσφέρει επενδύσεις σε δάνεια από όλο τον κόσμο. Έχει περισσότερους από 350.000 επενδυτές και έχει χρηματοδοτήσει δάνεια αξίας άνω των 10 δισεκατομμυρίων ευρώ.
Εν κατακλείδι
Το peer to peer lending είναι ένας αναπτυσσόμενος κλάδος που προσφέρει μια εναλλακτική πηγή χρηματοδότησης για τους ιδιοκτήτες και μια δυνητικά υψηλής απόδοσης επενδυτική ευκαιρία για τους επενδυτές.
Ενώ οι πλατφόρμες δανεισμού P2P προσφέρουν αρκετά οφέλη, υπάρχουν επίσης κίνδυνοι, όπως ο κίνδυνος αθέτησης, ο κίνδυνος πλατφόρμας και ο κίνδυνος κανονισμών. Όπως συμβαίνει με κάθε επένδυση, είναι σημαντικό κάποιος να κάνει σωστή έρευνα και να κατανοεί τους κινδύνους πριν ξεκινήσει να ασχολείται με το peer to peer lending.
Διάβασε επίσης – Τι είναι η Οικονομία Διαμοιρασμού και ποιο είναι το μέλλον της;
